Paiement fournisseur : le contre-appel qui évite le faux RIB

Une facture connue peut cacher un nouveau RIB

Imaginez une facture que vous attendiez vraiment. Le fournisseur est connu. Le montant correspond à une prestation prévue. Le message reprend le logo, la signature et le ton habituels. Une seule information change : le compte bancaire à utiliser pour le règlement.

La Banque de France décrit ce scénario comme une fraude au faux RIB. Un escroc peut intercepter une conversation, compromettre une messagerie ou se faire passer pour le créancier. Il transmet alors un nouveau relevé d'identité bancaire et demande un virement, souvent avec un motif d'urgence. Le paiement part. Le fournisseur légitime ne reçoit rien.

Cette situation ne signifie pas que vous avez été imprudent. Le message peut être très bien imité. La demande peut arriver dans une conversation réelle qui a été détournée. Le réflexe qui protège le mieux est simple : un changement de coordonnées bancaires ne se valide jamais dans le même canal que celui qui l'annonce.

Pourquoi le faux RIB paraît crédible

La fraude fonctionne parce qu'elle s'appuie sur une opération qui existe réellement. Vous avez peut-être commandé du matériel, signé un devis, réservé une intervention ou reçu une facture mensuelle. L'escroc n'a pas besoin d'inventer toute l'histoire. Il lui suffit de modifier le moment du paiement.

Un message peut aussi reprendre des éléments exacts : le nom du fournisseur, une référence de facture, une date d'échéance ou le montant prévu. Ces informations donnent une impression de continuité. Elles ne prouvent pourtant pas que le nouveau RIB vient du fournisseur.

Le stress renforce encore cette impression. Les mots « urgent », « dernier rappel » ou « changement impératif » vous poussent à traiter la facture avant de vérifier. La Banque de France recommande justement de ne pas agir dans la précipitation et de confirmer tout changement par un appel vers le numéro habituel de l'interlocuteur.

Le contre-appel doit partir d'une source indépendante

Le contre-appel est une vérification courte. Vous interrompez le traitement de la facture. Vous appelez ensuite le fournisseur avec un numéro déjà fiable. Ce numéro peut venir d'une facture ancienne, d'un contrat signé, d'un carnet d'adresses professionnel ou du site officiel que vous saisissez vous-même.

N'utilisez pas le numéro inscrit dans le message qui annonce le changement. N'utilisez pas non plus un lien fourni dans ce message pour ouvrir un espace client. Si la messagerie a été compromise, l'escroc peut contrôler ces deux éléments.

Votre question peut rester très précise : « Nous avons reçu une demande de changement de coordonnées bancaires pour la facture X. Pouvez-vous confirmer le nouveau compte, par votre canal habituel ? » Ne demandez pas seulement si le message a été envoyé. Demandez au fournisseur de confirmer les coordonnées elles-mêmes.

Une nouvelle étape de vérification avant tout paiement

Pour une entreprise, la règle doit être écrite avant l'incident. Toute modification de RIB crée une étape séparée. La personne qui reçoit le message ne modifie pas seule le bénéficiaire dans l'outil bancaire. Elle transmet la demande à une autre personne, puis le fournisseur est rappelé avec une coordonnée déjà connue.

Pour un particulier, la même logique tient en trois questions : est-ce un nouveau compte, est-ce une demande urgente, et ai-je vérifié hors du message ? Si la réponse est oui aux deux premières questions et non à la troisième, le virement attend.

Les banques peuvent désormais afficher une information sur la concordance entre le nom du bénéficiaire et le titulaire de l'IBAN. Ce contrôle aide à repérer une incohérence. Il ne confirme pas que la facture est légitime et ne remplace pas le contre-appel. Un escroc peut utiliser un compte dont le titulaire correspond au nom saisi, alors que ce compte n'est pas celui du fournisseur attendu.

Les détails qui doivent vous faire ralentir

• Le message demande de modifier un RIB déjà enregistré.
• Le nouveau compte est présenté comme urgent ou confidentiel.
• Le message demande de ne pas appeler le fournisseur.
• La signature, l'adresse du site ou le nom de domaine comporte une petite différence.
• Le RIB présente une police, un alignement ou une qualité d'image inhabituelle.
• Le bénéficiaire affiché par votre banque ne correspond pas exactement à votre interlocuteur.
• La demande arrive après une longue période sans changement.

Un seul signal ne suffit pas toujours à conclure. Plusieurs signaux imposent en revanche de suspendre le paiement. Vous n'avez pas besoin de prouver que le message est frauduleux avant de vérifier. Vous avez seulement besoin de ne pas valider tant que la vérification n'est pas faite.

Que faire si vous avez déjà effectué le virement

Agissez dans l'ordre et sans attendre une réponse du fraudeur. Contactez votre banque par son numéro officiel et expliquez que le virement a été envoyé sur un RIB frauduleux. Demandez une demande de retour de fonds, appelée recall, au motif de fraude. La Banque de France précise que cette démarche doit être engagée sans délai.

Demandez à la banque quelles informations elle peut vous fournir pour documenter la suite. Prévenez ensuite le fournisseur légitime, car il peut avoir été victime d'une compromission de messagerie ou d'une usurpation. Déposez plainte rapidement auprès de la police ou de la gendarmerie. Une pré-plainte en ligne peut faire gagner du temps, mais elle ne remplace pas les consignes données par les enquêteurs.

Ne payez pas une deuxième fois sans avoir clarifié la situation avec votre banque et le fournisseur. Gardez une trace des échanges. La récupération des fonds n'est pas garantie, mais chaque heure compte pour tenter de bloquer ou rappeler le transfert.

Les preuves à conserver

Conservez le message original, ses pièces jointes et les en-têtes si votre service de messagerie permet de les exporter. Faites des captures de la conversation, du RIB, de la facture et de l'écran de confirmation du virement. Notez la date, l'heure, le montant, le bénéficiaire enregistré et le numéro utilisé pour le contre-appel.

Ne transférez pas votre dossier à une adresse donnée par l'expéditeur suspect. Utilisez les coordonnées officielles de la banque, du fournisseur et des services de plainte. Ne publiez pas un RIB complet sur un forum ou un réseau social. Les documents servent à établir les faits, pas à exposer davantage vos données.

Si la messagerie d'un fournisseur semble compromise, indiquez-le clairement dans votre échange. Cela peut aider l'entreprise à sécuriser son compte et à prévenir d'autres clients. La fraude concerne souvent les deux côtés : celui qui devait payer et celui dont l'identité ou la boîte mail a été utilisée.

Le bon canal dépend de votre situation

La banque est le premier interlocuteur si un virement est parti vers un compte frauduleux. La plainte sert à documenter l'escroquerie. Pour une fraude à la carte bancaire, Perceval peut être adapté lorsque les conditions prévues par le service sont réunies. Pour un SMS ou un appel indésirable, le 33700 est le dispositif de signalement approprié.

Un faux RIB lié à une facture ne relève pas de Pharos. Pharos traite les contenus illicites en ligne, pas les escroqueries financières ordinaires. Si vous ne savez pas vers quel service vous orienter, 17Cyber peut vous aider à identifier les premières démarches. Dans tous les cas, conservez les preuves avant de supprimer les messages.

Le signalement ne remplace pas l'appel immédiat à la banque. Il vient après la mise en sécurité et les premières démarches. L'ordre compte : banque, fournisseur, preuves, plainte, puis signalement au canal adapté.

Une règle simple à partager avec vos proches

Vous pouvez résumer la méthode en une phrase : « Un nouveau RIB se vérifie par un contre-appel, jamais par une réponse au message qui l'annonce. » Cette phrase fonctionne à la maison comme au travail.

Dans une équipe, ajoutez une séparation des rôles. Une personne reçoit la facture. Une autre vérifie le changement. Une troisième valide le paiement quand le montant ou le contexte le justifie. Cette organisation réduit la pression sur une seule personne et rend le scénario plus difficile à conduire.

Dans une famille, aidez sans reproche la personne qui a payé. La fraude est construite pour paraître normale. Le plus utile est de reprendre les faits dans l'ordre et d'appeler la banque rapidement. La honte ralentit les démarches. Le calme les accélère.

Le réflexe à retenir avant de cliquer sur payer

Un RIB est un document de paiement, pas une preuve d'identité. Une facture exacte peut être accompagnée d'un compte faux. Un nom connu peut être utilisé dans une conversation détournée. Une alerte affichée par la banque peut signaler une incohérence, mais elle ne remplace pas une vérification humaine.

Avant de payer, séparez les trois étapes : réception, vérification, paiement. Pour un nouveau bénéficiaire, faites le contre-appel sur un numéro connu. Notez qui a confirmé les coordonnées et quand. Si l'appelant insiste sur l'urgence, ralentissez encore davantage. Une demande légitime peut attendre quelques minutes de vérification.

Cette habitude ne demande pas de compétence technique. Elle demande seulement de créer un moment que le message frauduleux ne contrôle pas. C'est souvent ce moment qui suffit à éviter le virement.

Sources vérifiées

• Banque de France · Fraude aux moyens de paiement · faux RIB, contre-appel et rappel de fonds
• Cybermalveillance.gouv.fr · Guide de cybersécurité pour les entreprises
• Cybermalveillance.gouv.fr · Que faire en cas de fraude au virement ou au faux RIB ?
• Service-Public.fr · Vérification du bénéficiaire d'un virement